재테크 시작은 생활비통장 바꾸기부터



요즘 재테크에 관심이 많으시다 보니 재테크 관련 책을 사보시거나 하는 분들이 많습니다.
저만해도 재테크 관련 책이 두권 정도 있는데요..
하지만, 아무리 재테크를 공부한다고 해도 막상 돌아보니 시작도 못하고 있습니다.
아마도 많은 분들이 저와 비슷하리라 예상을 합니다.

저도 처음에 재테크에 관심을 많아 책도 보고 해서 공부를 했습니다만..
정작 중요한건 재테크에 대한 관심이 아니라 시작이 아닐까 합니다.

그래서, 오늘은 재테크의 시작이라고 볼 수 있는 생활비통장 바꾸기에 대해서 설명을 드리겠습니다.


■ 생활비통장은 어떤 통장이어야 할까요?



생활비에는 어떤 항목이 포함될까요?
각종 공과금, 마트장을 본 돈, 자녀들 교육비, 부모님 용돈 등이 포함될 수 있겠네요..
이런 생활비는 특성 상, 수시로 하루에도 몇번씩 찾아서 쓰는 돈입니다.

그럼, 이 생활비는 어떤 통장에 넣어야 할까요?
바로, 수시 입출금이 가능한 통장이어야 합니다.

즉, 이자 수익율이 중요한 것이 아니라, 수시로 입출금이 가능한..유동성이 중요한 것이 생활비 통장입니다.
그럼, 수시 입출금이 가능한 통장에는 어떤 것이 있을까요?


■ 수시입출금이 가능한 통장은?



보통예금과 자유저축예금

수시입출금이 가능한 통장은 대표적으로 은행권의 보통예금과 자유저축예금이 있습니다.
보통, 은행가서 통장하나 만들어 주세요하면 만들어주는 통장이 이들입니다.

보통예금은 법인 및 개인이 개설이 가능하고,
자유저축예금은 개인만 개설이 가능하면서 보통계금보다 금리가 조금 높은 편입니다.
하지만, 보통계금과 자유저축예금 모두 금리가 워낙 낮기 때문에, 금리차이는 큰 의미가 없습니다.

보통, 많은 분들이 이 자유저축예금에 급여이체를 하고, 생활비를 넣어 두시고 있습니다.
물론, 유동성 관점에서만 보면 수시입출금이 가능하기 때문에 생활비를 넣어 두고 사용하기에는 무리가 없습니다.

하지만, 유동성도 좋으면서 금리가 더 좋은 통장이 있다면?
바로 옮겨야 겠죠.

MMDA 통장

은행권의 보통예금이나 자유저축예금의 금리가 워낙 낮다 보니,
은행권에서 수시입출금이 가능하면서 상대적으로 금리가 높은 상품을 내놓았는데요..
이 상품이 MMDA 상품입니다.

하지만, MMDA의 경우는 예치된 금액이 특정 금액 이상인 경우에는 고금리가 적용되지만..
특정 금액 이하에서는 보통예금이나 자유저축예금과 금리가 비슷한 단점이 있습니다.
예를 들어, 우리은행의 개인MMDA 상품의 경우, 예치금액이 500만원 이하인 경우에는 고금리가 적용되지 않습니다.

그래서, 큰 금액이 아닌, 한달 생활비 정도만을 넣어 두고 사용하기에는 고금리가 적용되지 않기 때문에,
큰 이득을 볼 수는 없는 상품입니다.

하지만, 5000만원까지 예금자보호법이 적용되기 때문에, 안정적이기는 한 상품이 MMDA 통장입니다.

CMA 통장

이제까지는 은행권에서 가입이 가능한 수시입출금 통장을 알아 보았는데요..
그럼, 비은행권에는 어떤 상품이 있을까요?
바로, 요즘 인기를 끌고 있는 CMA 통장이 그것입니다.

CMA 통장은 예치된 돈을 어음이나 채권에 투자하여 그 투자 수익을 돌려주는 방식이기 때문에,
은행의 금리보도 높은 편입니다.
특히, 높은 금리에 수시입출금이 가능하여 많은 분들에게 인기를 끌고 있는 것이죠.

CMA 통장의 경우에는 종합금융회사(종금사)와 저축은행, 증권사에서 개설이 가능합니다.
세 가지 경우 하루만 맡겨도 높은 금리를 제공합니다.
하지만, 예금자보호법 적용 여부는 달리 적용이 됩니다.

종금사나 저축은행의 CMA통장의 경우에는 예금자보호법이 적용이 되지만,
증권사의 CMA통장의 경우에는 예금자보호법이 적용이 되지 않습니다.

또, 종금사나 저축은행, 증권사 모두 은행보다는 지점이 적은편이기 때문에,
가급적 생활권에서 가까운 지점이 있는 금융사에서 개설하는 것이 편리합니다.


■ 수시입출금 통장 정리해보면?

위에 설명을 해 드린대로, 생활비 통장으로 사용할 수 있는 수시입출금이 가능한 통장에는,
보통예금, 자유저축예금, MMDA, CMA 통장이 있습니다.

이 통장을 좀더 보기 쉽게 비교를 해 보면 다음과 같습니다.


구분

판매금융사

특징

예금자보호

보통예금

은행

낮은금리

예금자보호법 대상

자유저축예금

은행

실명의 개인만 가입 가능

보통예금보다 조금 높은 금리

예금자보호법 대상

MMDA

은행

예치금액이 고액인 경우 자유저축예금보다 높은 금리 제공

, 500만원 이하는 금리가 낮거나 없을수도 있음

예금자보호법 대상

CMA

종금사, 증권사, 일부 저축은행

은행예금보다 높은 금리

자유로운 입출금도 가능

종금사, 저축은행은 예금자보호법 대상

증권사는 예금자보호법 비대상




■ 생활비 통장은 어떤 통장으로 해야 할까?


위와 같이 다양한 수시입출금 통장이 있습니다.
그럼, 생활비 통장은 어떤 통장으로 하는 것이 좋을까요?
물론, 개인마다 어느 부분을 선호하느야에 따라 틀려집니다면, 다음과 같은 기준으로 고르시면 됩니다.

1. 생활비 규모가 어느 정도인가?
- 한달에 예치되는 생활비 규모가 크지 않다면, MMDA 상품보다는 하루라도 이자를 주는 CMA 통장이 유리합니다.

2. 생활권 주변에 가까운 지점이 있는가?
- 수도권의 경우에는 크게 문제가 되지 않겠지만, 지방으로 갈수록, 증권사다 종금사 지점이 적습니다. 이런 경우는 오히려, CMA통장을 개설하면 지점 방문하는 교통비가 더 큰 상황이 될 수도 있습니다.
물론, 요즘은 온라인 업무가 가능해졌지만, 꼭 지검에서만 가능한 업무도 있기 때문에 고려를 하셔야 합니다.

3. 체크카드 발급이 가능한 계좌인가?
- 체크카드가 있으면, 모든 신용카드 가맹점에서 계좌내의 잔액만큼 결재가 가능합기 때문에, 요즘 많은 분들이 체크카드를 사용하십니다. 은행권의 경우는 보통은 체크카드 발급이 되지만, 일부 CMA 통장은 체크카드 발급이 되지 않을 수도 있기 때문에 확인을 해 보셔야 합니다.

생활비 통장은 높은 금리보다는 유동성이 중요한 통장입니다.
하지만, 아무리 적은 예치금액이라도 이자를 챙겨 받는 것이 현명하겠죠?
재테크의 시작은 생활비통장 바꾸기 부터 시작을 해 보세요...

다음 포스팅에서는 통장 쪼개기에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

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사실, 재테크의 기본은 절약에 있습니다. 돈을 쓰지 않어면 모이게 되어 있죠.
하지만, 미래에 대해 계획을 하고 재테크를 하는 것과, 하지 않고 재테크를 하는 것은 천지차이입니다.
재무설계는 현재의 자산, 부채, 수입, 지출 등을 분석하여 미래예 대비하기 위해서 꼭 필요한 설계입니다.
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  1. 2011.01.05 21:22 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  2. 2011.01.06 17:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    디비기님 안녕하세요 ^^
    좋은 정보 감사합니다 ㅎㅎ
    재테크 책 몇일전 사러 갔는데 고르지를 못하여 그냥 돌아 왔어요~
    시간되시면 추천해 주세요 ㅋ
    오늘 하루 행복하시구요~ 추운데 감기 조심하세요 ^^

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